Dekt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering omzetschade?

Een wereldwijde pandemie, bijvoorbeeld, kan leiden tot grote financiële verliezen door significante terugval van bedrijfsactiviteiten en/of sluiting als gevolg van de maatregelen hiertegen. De vraag is dan of de omzetschade gedekt zou kunnen zijn onder een bedrijfsschadeverzekering (‘Business Interruption (BI)-insurance’). In beginsel verzekert een bedrijfsschadeverzekering organisaties tegen omzetderving door bedrijfsstilstand. In de Nederlandse markt is een bedrijfsschadeverzekering echter meestal beperkter door de koppeling aan een opstalverzekering of aan een machinebreukverzekering. De opstalverzekering dekt schade door brand, overstroming, blikseminslag e.d.
Als het bedrijf daardoor stil komt te leggen, vergoedt de verzekeraar het herstel van het pand én de bedrijfsschade die door de stilstand ontstaat (met een eigenrisicotermijn). Als een machine stilvalt door een onverwachte oorzaak, komt de verzekeraar onder de combinatie machinebreukverzekering/machinebreuk-bedrijfsschadeverzekering op voor zowel het herstel van de machine als voor de bedrijfsschade die door de stilstand ontstaat (met een eigenrisicotermijn). Afhankelijk echter van de formulering van de gedekte risico’s (all risks met uitsluitingen) en zeker als het gaat om de markt voor complexere risico’s, dan kan het scala aan oorzaken voor bedrijfsstilstand echter groter zijn.
Bedrijfsschade wordt in principe alleen gedekt door de verzekering als sprake is van materiële schade aan verzekerde goederen (zoals onroerend goed of inventaris), veroorzaakt door een risico dat in de polisvoorwaarden is gespecificeerd (zoals bijvoorbeeld brand of storm). In het algemeen kwalificeert schade die het directe of indirecte gevolg is van een pandemie – denk bijvoorbeeld aan omzetverlies als gevolg van een al dan niet gedwongen tijdelijke sluiting – niet als materiële schade aan eigendommen, of als een ander specifiek in de polis genoemd risico.