Borg afgeven of juist geen Borg afgeven, da’s de vraag.

Het afgeven van een persoonlijke borg, een privé borgstelling voor je organisatie, het blijft een hot item. Zo'n persoonlijke borg, afgegeven 'in privé' om de zakelijke risico's die de financier van je organisatie kan(!) lopen af te dekken, wordt door eigenaren vaak letterlijk beschouwd als een strop om hun nek. Financiers hebben het ook over zo'n strop, maar dan een financiële, die kunnen zij lopen en: 'Zeg nooit, nooit!' Wat is het wereldbeeld van de financiers vraag je jezelf dan af, als het bedrijf-in-kwestie een AA relatie is? Maar goed: BASEL2 wordt inmiddels toegepast en die richtlijnen maken het er ook al niet beter op; dus kom je er nog van af, van zo'n privé borgstelling? Zeg in ieder geval nooit, nooit.
Borgstellingen; u hebt een plan voor ogen om een eigen bedrijf te starten, u hebt zelfs een fenomenaal Plan, een geweldig & uniek idee! Dat het vervolgens lastig is om voor die plannen een financiering te krijgen dat blijkt o.m. vandaag maar weer eens, lees in 'Het FD' het artikel 'Quote 500 lijst afbellen hoeft niet meer'! 'Moraal van dit verhaal': er lopen zoveel jonge vrouwen en mannen rond met creatieve ideeën maar er is nauwelijks een bestaande (Groot)bank te vinden die hen hierbij wil financieren tot dat: de Creative Industry Bank wordt opgericht! Prachtige ontwikkeling, toch? Toch betwijfel ik het dat deze CIB bij door haar verstrekte financieringen geen gebruik zal maken van persoonlijke borgstellingen, wat dat betreft leren ook nieuwe banken veel van de gevestigde orde.

Hoe gaat het in zijn werk, dat oprichten van een bedrijf: u hebt wat gespaard, u hebt wat achter de hand gehouden, samen met uw partner wat overwaarde gecreëerd op uw woonhuis en nu, na enkele jaren loondienstverband, trekt u uw stoute schoenen aan en wilt u de grote stap zetten naar het Zelfstandig Ondernemerschap. Voor waar: een te prijzen besluit, in ieder geval goed voor de economie, hoe het ook uitpakt. De bank vraagt u naar uw plannen, naar uw financieringsbehoefte, naar uw financiële ruimte ('Kunnen uw ouders, uw familieleden zich misschien ook garant stellen?') en er is weinig waaraan u op dat moment niet wilt voldoen. U wilt tenslotte uw nieuwe bedrijf openen! Dus tekenen maar, die persoonlijke borgstellingen 'Ik snap het ook want zo'n bank loopt toch een risico.', hoor ik de startend ondernemer vaak zeggen (hoezo zelfvertrouwen?).

Na enige jaren gaat het met uw bedrijf voortvarend, zéér voortvarend zelfs. Uw persoonlijke omstandigheden gaan ook naar wens, zo beschikken u en uw partner inmiddels over enkele koters. Op dat moment is het vaak uw partner die zegt (liefst ook nog eens tijdens feestdagen zoals Kerst): 'Zeg schat, dienen we de toekomst van onze kinderen niet te waarborgen? Jij bent wel mooi met je bedrijf bezig maar we hebben nu wat opgebouwd en stel nu eens dat er toch wat fout gaat? Dan staan we op straat!'. Dat wilt u niet, dus u belooft om morgen nog met de bank te gaan praten, 'Nu ja, op 02 januari dan'.

Uw bank is heel duidelijk, al bij het begin van het gesprek: 'Eens gegeven, blijft gegeven! En dat doen we omdat u in de nabije toekomst zeker nog uitbreidingsplannen heeft, toch?' Zeg daar maar eens neen op! (nb: ook zeker niet doen!!, want dan maakt uw onderhandelingspositie nog lastiger! 'Het gaat zeker niet goed met 'm? Daarom maar goed dat wij bij ons besluit blijven.') En verder zegt uw bankier: 'Nu is er ook nog eens 'BASEL2' en daarin worden zoveel eisen gesteld, aan ons en aan uw financiering! U wilt dan niet weten.' Neen dus.

Is er misschien toch een oplossing? Jawel, en dan 'klap ik uit de oude school', het is al weer enkele jaren geleden maar ik heb (ook nog eens) met veel plezier & geruime tijd binnen een bank mogen werken. 'De vraag die u stelt is dan ook niet nieuw.' Eenvoudig gezegd is de ongeschreven regel van iedere bank dat 'eens gegeven blijft gegeven' en 'knappe jongen (dame) die ons daar van af krijgt!'. Vasthouden dus, die (privé) zekerheden. En toch: 'zeg nooit, nooit'. Een paar 1e tips, om u 'op gang te brengen':

1. => Dreig nooit dat u naar een andere bank gaat, dat helpt niet en als u dat doet dan geeft dat heel veel rompslomp! Laat staan dat uw nieuwe bank, die u nu niet anders ziet als een 'snelle jongen (dame)', zeer waarschijnlijk niet bereid is om het met minder zekerheden te doen dan uw oude bankier.
2. => Achterhaal wat de kredietscore e/o -waardering is die uw bank aan uw organisatie geeft; banken gebruiken daarvoor diverse namen (bijv. van D 'belabberd' tot AA wat bijna 'uitmuntend' is; en de laatste komt eerder voor een vrijgave van zekerheden in aanmerking dan de 1e; dat begrijpt u natuurlijk.) maar de criteria zijn dezelfde: solvabiliteit, liquiditeit, rentabiliteit, dekkingswaarde of zekerheden. Vaak meldt men ook nog dat men u als 'goed ondernemer' ook hierin meeneemt maar gaat u er maar vanuit dat u dan (helaas) slechts & op zijn hoogst een 'zachte zekerheid' bent..... "0 - punten".
3. => Laat uw partner het (emotionele dus zeker niet zakelijke) verzoek doen aan uw bankier, en liefst ook nog eens kort na de feestdagen als zelfs uw bank nog in een feeststemming is.
4. => Tot slot: als u volledige privé zekerheden afgaf dan zal een volledige vrijgave hiervan zeer waarschijnlijk niet lukken maar uw nieuwe borgstelling vervolgens beperken tot, bij een miljoenenfinanciering, een beperkte € 250.000 (en bij voorkeur ook nog eens blanco of ongedekt), da's het minste wat u als AA-relatie er uit kan halen. (nb: vergeet toch niet om de voorwaarden te lezen; 'tijdelijkheid' en zo)

En uw partner en uw koters? Die zijn u vervolgens eeuwig dankbaar, zelfs als uw organisatie ook nog eens Gouden Tijden tegemoet gaat!