Een initiatief als Eubos is denk ik zeer verstandig. Door op een nieuwe markt snel te spelen(geen kannibalisatie en weinig reputatierisico) springt BoS op een veel hogere leercurve. Daarmee kunnen ze op hun eigen markt goed scoren. Zaken als time to market, interne overtuigingskracht, kostenbeheersing, project management, organisatie, infra en dergelijke zijn nu voor grootschalige invoering veel beter te plannen.

Beste Fred,

Dank je voor je reactie op mijn artikel op Managemensite.net, waarin je een lans breekt voor Eubos.

Ik ben het volledig met je eens dat Eubos een bijzonder stijle leercurve ontwikkeld voor toekomstige initiatieven op dit terrein. Daarom is Eubos natuurlijke en goed initiatief en verdient alle lof. Alleen is het wel zo dat ze een goede propositie moeten neerzetten en dat is niet eenvoudig. En dit wordt verergerd wanneer onafhankelijke Internet-distributie aan gaat slaan. Eigenlijk moet Eubos een van de goedkoopsten in de markt te zijn of een superieure service leveren. Voor het laatste hebben ze fysieke kanalen nodig. In elk geval kiezen ze nu voor de strategie van de goedkoopste zijn. De vraag is of hun kostenstructuur dit toelaat, zeker gezien de grote investeringen die ze zullen moeten doen in hun merk. In elk geval hebben ze inmiddels pas enkele honderden hypotheken afgesloten en de vraag is of de schoorsteen kan blijven roken wanneer de groei niet sneller gaat dan dit.

Een citaat:
De gebonden distributie-modellen zullen zich steeds meer toeleggen op klant-gerichte complexe financiële dienstverlening, waarbij advisering belangrijk is. Het zal hier met name full service dienstverlening betreffen in combinatie met financiële planning. Op welke termijn deze veranderingen te verwachten valt is moeilijk te voorspellen, maar gezien het tempo waarin het nu gaat zou dit wel eens sneller kunnen komen dan menigeen in eerste instantie had verwacht.
Nog een citaat:
Rijkman Groenink, voorzitter van de Raad van Bestuur van ABN AMRO, toont zich verheugd: “Deze joint venture is de eerste grote samenwerking van onze nieuwe retail business unit. We zijn blij in KPN een krachtige partner gevonden te hebben voor gezamenlijke internationale expansie. Dit is voor ABN AMRO een belangrijke invulling van het streven om via het Internet nieuwe klantengroepen in Europa aan te boren. In feite gaan we nu over op een meersporen-beleid. We zetten Money Planet in de markt dat op eigen kracht een volledig pakket aan financiële diensten gaat aanbieden. We spelen daarmee in op de marktrealiteiten van vandaag door het de facto creëren van onze eigen concurrentie. We kondigden immers eerder al de integratie va online banking in de bestaande distributie in Nederland aan, alsmede het feit dat we in de startblokken staan om een Europese e-brokerage en e-banking te lanceren”.
Een reactie:
Zie ConsumenteGeldgids september 2000 pagina 16 en verder (te koop in de kiosk). Maar ook het Finacieel Dagblad van 16 september 2000.
Vooralsnog is het nog niet best gesteld met financieel advies via internet. Daarmee is behoorlijk financieel plannen nog verder weg.

Het artikel in de Geldgids en de resulterende publicaties zijn mij bekend. En ik ben het eens dat het op dit moment met het volume van Internet-distributie van financiele producten en diensten zo'n vaart nog niet loopt. Over de kwaliteit van de vergelijkingen ben ik het met het artikel van Geldgids minder eens. Voor de vergelijkingen wordt veelal gebruik gemaakt van standaard-software en de informatie wordt aangeleverd door bedrijven als Moneyview. Eventuele problemen met de kwaliteit van vergelijkingen zullen daar niet in zitten. Wel kunnen zwakke punten zitten in hoeverre de persoonlijke profielen worden meegenomen in de vergelijking. Maar over het algemeen denk ik dat de productvergelijkers op de goede weg zijn. Daarom deel ik het beeld niet wat in de Geldgids naar voren wordt gebracht. Daarnaast zitten grote verschillen tussen Independer, Planweb en Interplein. Met name Interplein is moeilijk met de andere twee te vergelijken. Het maakt vergelijkingen van financiele producten vooralsnog niet of nauwelijks mogelijk.

In het algemeen stel ik vraagtekens bij de diepgang van het onderzoek van de consumentebond. Is er van een zekere vooringenomenheid sprake? Ziet de consumentenbond deze partijen als concurrent? In elk geval zijn het interessante vragen die om aandacht vragen, zeker gezien het feit dat consumentenbond in dezelfde business zitten. Namelijk, het vergelijken van financiele producten....

Beste Dick-Jan,
Een citaat met daar tussen haken de antwoorden / repliek:
In het algemeen stel ik vraagtekens bij de diepgang van het onderzoek van de consumentebond. [Onderbouw deze mening eens, of is het een gevoel? En waarom 'in het algemeen'?] Is er van een zekere vooringenomenheid sprake? [Vooringenomen ten opzichte van wat of wie? Als een markt transparant is en werkt heeft de Consumentenbond er niets te zoeken.] Ziet de consumentenbond deze partijen als concurrent? [Neen, de Consumentenbond geeft geen individueel advies (meer) en verkoopt ook geen financiële producten.] In elk geval zijn het interessante vragen die om aandacht vragen, zeker gezien het feit dat consumentenbond in dezelfde business zitten. Namelijk, het vergelijken van financiele producten.... [De Consumentenbond zit niet in dezelfde business; de Consumentenbond wil consumenten in staat stellen om betere en gemakkelijke keuzes te maken met respect voor mens en milieu. Dat is de missie. Een van de aspekten is onderzoek -vergelijking zo je wilt- van financiele producten.]

Tot zover. Dan nog even over gebruik van standaard software de kwaliteit van vergelijkingen. Precies daar zit het probleem. Ten eerste is het gigo-principe van toepassing, ten tweede is de prijs van een financieel product alleen maar van belang als we met en homogeen product te maken hebben. Wat zeer belangrijk is, is de prijs prestatie verhouding oftewel het rendement (als voorbeeld: moet ik investeren in een beleggingsfonds of een extra aflossing op mijn hypotheek doen?) Als laatste is het gebruikte algoiritme (de match tussen persoonlijke wensen en omstandigheden en het aanbod) van belang bij het advies van consumenten. Vroeger zat het brein van de adviseur / baliemedewerker vol met die 'algoritmes'. Wat nu op internet geboden wordt aan algoritmes rammelt. Dat het dus wel goed zit omdat er gebruik gemaakt wordt van standaard-software en extern aangeleverde informatie is dus een misvatting. Ziedaar weer een schone taak voor de Consumentenbond om de consument nog alerter te maken.
Jaap.

Hoi Jaap,

Inderdaad, als ik A zeg, dan moet ik ook B zeggen. Ik heb de Geldgids overigens voor me liggen. Overigens had ik deze aangevraagd omdat in de pers (Volkskrant, NRC, FD, ...) berichten verschenen over jullie bevindingen. En natuurlijk ook de reacties daarop van de bedrijven in kwestie (Planweb, Independer), die zich niet herkennen in het artikel. En ik wilde daarover mijn eigen mening vormen. In het artikel in de Geldgids worden daar stevige conclusies die mijns inziens onvoldoende wordt onderbouwd door een controleerbaar (=herhaalbaar en volgbaar) onderzoek. En daar ben ik juist in geinteresseerd. Wat zijn nu de data-sets die jullie hebben gehanteerd gedurende het onderzoek? Dan kan ik ze namelijk zelf ook uitvoeren en bekijken of ik tot dezelfde conclusies kom. Daarnaast zijn het de krachttermen ('troebel water', 'ondeugdelijk', ...) naast vermoedens ('persoonlijke wensen lijken nauwelijks een rol te spelen', 'dit roept twijfel op over de kwaliteit van de vergelijking') die vragen oproepen over het onderzoek. Dus het gevoel is wel degelijk onderbouwd, maar met name met vragen die overblijven na het lezen van het Geldgids-artikel. Nu geloof ik wel samen met jou dat er nog kinderziektes in de standaard-software zal zitten, maar toch denk ik dat het vergelijken van financiele producten op Internet een 'blijvertje' is en een grote impact gaat hebben op de financiele sector. Wat vind je zelf?

Beste Dick-Jan
Ga naar Independer en vraag een berekening ziektekosten aan. Geef met sterretjes aan dat je overal super gedekt wil zijn. Bekijk het resultaat en onthou de genoemde maatschappijen: citaat: 'U ziet hier de vijf verzekeringen die de beste dekking geven op de door u ingegeven criteria'. Ga terug en start opnieuw. Vul nu overal 1 sterretje in en bekijk het resultaat. Dat blijkt exact hetzelfde te zijn. Herhaal met geen sterretjes en de beste 5 zijn gelijk aan de goedkoopste 5. Zo je wilt kun je nog variaren in aantal sterretjes, maar telkens zal blijken dat de 'vijf verzekeringen die de beste dekking geven op de door u ingegeven criteria' altijd hetzelfde zijn. De gebruiker wordt dus belazerd aangezien er zo'n 90 polissen te koop zijn met een hele range aan dekkingen. Achter MrFinch zit Diagnoge die veel verfijnder matching aankan dan via internet gegeven wordt. En zo hebben al die vergelijkingssites wel wat. Cijfers over koopsommen van Moneyvieuw sorteren op kostenpercentage is onzin; het gaat om het netto werkelijk rendement; de consument wil weten wat de beste investering is en niet wie het minst aan hem verdient.
Dan je stelling: het vergelijken van financiele producten op Internet is een 'blijvertje' is en zal een grote impact gaat hebben op de financiele sector. Dat denk ik ook, maar meer gezien de druk die individuen uitoefenen. Denk aan Ben met zijn vergelijkingen, maar ook iets als www.eformatie.nl en http://home.hccnet.nl/p.puister. Wat je niet moet onderschatten zijn de lock-in kosten; mensen nemen er liever een bank bij dan dat ze wisselen (gemiddeld in Nederland 1.8 rekeningen per persoon); een autoverzekering wil je als consument niet, je wilt rijden! Wat echt impact gaat hebben is wanneer er een speler komt die de zaak echt goed aanpakt. De klant krijgt dan steeds (obv meest recente aanbod) via internet aanbiedingen van betere deals voor financiele producten dan dat hij / zij nu heeft en handelt na fiat ook de zaak logistiek / administratief af. Zulks kan alleen door een trusted party opgezet worden en voorlopig zijn dat de banken zelf. Een poging van de verzekeringsbespaarder.nl krijgt toch weinig (media) aandacht; in ieder geval minder dan de Rijkman Groening nonsense over 'organiseren van eigen concurrentie'. Daarmee zijn alle aandeelhouders weer leuk het bos in gestuurd. Dat niemand hem tegenspreekt is een felicitatie waard.
Blijvertje ja dus; impact ook wel, maar in het licht van globale conglomeraatvorming en monopolie op geld-handel (je krijgt niet zo maar een vergunning van DNB!) toch gering.
Groet, Jaap

Ik ben het helemaal met je eens. Het is een interessant verhaal.
Ik zou wel eens een afspraak met je willen maken om te kijken
hoe we zouden kunnen samenwerken.
Ik ben Account Manager in het segment Banking & Finance bij
Ericsson en ben actief bij alle grote banken in de verkoop van
mobiele applicaties.
Denk aan mobiele applicaties als mobile stock trading mbv WAP
en 3G GPRS en UMTS.
Graag je reactie 0161246260
Bedankt
Rob de Vries